三、汽車廠商模式

　　其實汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等各項金融服務，如今他們通過線上線下相結合的方法來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

　　第一，對于汽車金融公司來說，消費者不但通過4S店可以直接申請辦理，同時在廠商的線上官網也能夠線上申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下，通過4S店消費者能夠直接面對面接觸到汽車販賣人員，往往這個時候選定保險、貸款服務都會直接發生在店里，也即是說汽車工廠所推出的金融服務更容易人消費者認可和接受。

　　第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產等硬性條件都沒有過量要求，而且房貸方法也相對相對靈活，買車用戶可以通過分期來付款。別的，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

　　第三，汽車工廠通過量年的運作，他們已經積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個巨大的用戶基礎，他們進一步向這些用戶推出種種金融理財服務也更容易被這些車主們所接受。而汽車工廠推出分期付款、貸款等種種金融服務同樣也能拉動工廠汽車的消費。

　　從目前來說，汽車工廠所推出的金融服務在體量上僅次于傳統銀行，但是在互聯網時代下他們卻很難成為合流。

　　困難一：傳統汽車廠商在線上的運作能力是他們相對微弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺同盟的方法來線上販賣汽車。但是這些線上平臺并不像4S店同樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，這樣汽車廠商要想在線上推出種種金融服務難度相對就會相對大。只能是通過自家的官網，但是卻沒有入口流量優勢。

　　困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有相對明顯的優勢，但是如今線上眾多的互聯網汽車金融平臺，他們在靈活性上乃至要更勝于汽車廠商金融，怎樣迎接這類平臺帶來的挑戰是汽車工廠金融公司很大的一個困難。

　　四、汽車金融P2P模式

　　說到汽車金融的P2P模式，可謂是熱烈不凡，這類平臺很之多，有概括類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網、利聚網、理財范等。P2P汽車金融的鼓起對于過去傳統的汽車金融具有相對大的打擊力，尤其是對于傳統銀行。

　　其一，相比過去傳統的銀行汽車放款而言，互聯網金融完全可以沖破他們在制度上、市場推廣上的障礙。眼下P2P金融已經得到了央行的認可，洗牌固然不可避免，但是對于整個行業的發展而言是有著極大地規范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這片面人腦海中往往都有著互聯網金融概念，他們接受P2P的方法也會相對容易。

　　其二，不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對來說會加倍靈活，尤其是對于少許金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優勢，這個對于許多不喜歡麻煩的年輕人來說具有很大的吸引力，同時P2P的放貸方法也大大節省了消費者購車的時間成本。

　　其三，不單單是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有相對明顯的優勢。進入門檻相對來說很低，有的乃至1元就可以購買汽車金融理財產品，而且收益率相對來說很高，這個對于投資者來說具有實足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態勢下，許多人都把資金轉移到了種種P2P理財平臺上。

　　固然，P2P汽車金融理財也存在很大的風險，過去就出現了不少這樣平臺跑路、停業的現象。

　　風險一：高收益和高風險往往都是成正比例的，目前國內P2P平臺所提供的產品收益率大都在8%-20%，云云高的收益率一旦出現大規模用戶套現大概到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內支付大量的利息，導致用戶流失，情況緊張的話很可能平臺會直接支撐不下去。

　　風險二：許多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何典質要求，為了吸引用戶他們的申請條件很簡單，因此風控能力很差，這就會導致平臺的壞賬率相對高。盡管少許平臺設立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但是這樣并非是長久之計，一旦壞賬率超過風控能力局限，平臺必將面臨停業風險。

　　五、巨擘概括模式

　　對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯網巨擘們也不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業殺青同盟，為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等殺青了貸款保險等業務方面的同盟。而騰訊京東入股易車網，也開始了汽車金融的結構，其騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界同盟，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨擘們切入到整個汽車金融市場，具有相對明顯的優勢。

　　開始，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、挪動端有手機百度，騰訊則用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承認，巨擘們的這個優勢是其余任何平臺都無法比擬的，一方面，巨擘們結構新車和二手車交易；另一方面，巨擘們也通過種種同盟來推出相關汽車金融服務，相比其余平臺而言，巨擘更容易獲取銀行、汽車廠商的直接同盟。

　　其次，不論從品牌影響力上來說，還是從資金實力上來說，巨擘們都更容易獲得用戶的信任，他們在金融的風控能力上也更強。金融畢竟不同于其余理財產品，用戶天然更愿意選定加倍可靠信任的平臺來為自己服務。跟著監管細則的到來，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來許多實力相對弱小的平臺將面臨停業風險。

　　最后，巨擘們在大數據挖掘上具有很明顯的優勢，通過對用戶的金融數據挖掘進行對該用戶進行深入剖析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發展來說至關重要。與此同時，對于資金和數據安全的護衛能力，也是巨擘們相對于傳統企業和其余平臺的優勢。

　　但是對于巨擘們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其余平臺不具有的優勢，但是并不是說巨擘們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣。

　　難點一：巨擘們在概括實力上確實更強，但是他們的業務范疇太廣，每個平臺所投入的人力、物力、資金也相對會有限，這就導致他們在許多垂直細分平臺并不一定能夠戰勝創業平臺。尤其是汽車互聯網金融，不單單是需求懂互聯網的人才，還需求懂金融懂汽車方面的人才。

　　難點二：巨擘們結構汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業務的打擊力并不大，最重要的是巨擘們也面臨著來自其余平臺的競爭，這些平臺在結構汽車金融的過程中已經積累了一定的用戶基礎并建立起了本身的競爭壁壘，要沖破這個壁壘對于巨擘來說難度也不小。